住宅ローン金利上昇で家計負担が増加…！きちんと対策していきましょう！
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はじめに
ここ最近の住宅ローン金利上昇は、住宅ローン返済中の方にとって大きな悩みの種ですよね。
言いつつ、私もそのひとりなのですが…
変動金利の場合、当然ながら、金利上昇のリスクがあります。
「将来的に金利上昇によって家計への負担が増える」と昨年から予測されていましたが、対策しないままになっていませんか？
残念ながら、ついに金利上昇がはじまりました。
私が住宅ローンを借りている銀行では、この2025年1月から金利が上昇しており、金利分の月々の支払いが10,000円程度上がっています。
まだ上がっていない銀行でも、2025年4月から金利が上がる可能性が高いのではないでしょうか。
将来の生活設計に不安を感じている方も多い中で、私からのご提案です。
本記事では、家計を守るための対策として、まず固定費削減の重要性と効果的な方法を紹介します。固定費を削減できれば、家計の支出を減らし、金利上昇による負担増を軽減できるからです。特に、携帯電話料金に着目し、楽天モバイルへの乗り換えによる具体的な節約効果や乗り換え方法、注意点などを詳しく解説します。
その上で、住宅ローン金利上昇の現状と家計への影響について解説し、楽天モバイル以外の固定費削減方法も紹介します。家計の状況に合わせて、固定費削減に取り組み、金利上昇に負けない安定した家計を築いていきましょう！
固定費削減の重要性
金利上昇による家計への影響を抑えるためには、固定費削減が重要です。 固定費とは、毎月ほぼ一定額かかる費用のことです。代表的なところでは、家賃、光熱費、通信費、保険料などでしょうか。 固定費を削減できれば、家計の支出を減らし、金利上昇による負担増を軽減できます。
固定費削減には、以下のようなメリットがあります。
- 一度見直しをすれば、削減効果が持続する
- 食費などの変動費を削減するよりもストレスが少ない
- 家計に余裕ができ、将来への不安を軽減できる
楽天モバイルへの乗り換えによる効果
固定費の中でも、携帯電話料金は大きな割合を占めています。 大手キャリア利用の場合、楽天モバイルへの乗り換えで大幅に節約できる可能性があります。
楽天モバイルの料金プランは、毎月のデータ利用量で料金が決まる「Rakuten最強プラン」1つだけです。
使わなければ勝手に安くなる点が魅力です。データ量無制限で月額3,278円と、他社と比べて非常にリーズナブルな料金設定となっています。
家族でご利用いただければ、この料金からさらに税込110円が引かれます。
大手キャリアと比較すると、毎月4,000円以上節約できる可能性があります。年間では48,000円、10年間では480,000円もの節約になります。
楽天モバイルへの乗り換え方法と注意点
楽天モバイルへの乗り換えは、以下の手順で行います。
現在、楽天モバイルでは、従業員限定による紹介キャンペーンを開催しています。
他社からの乗り換えの場合は14,000ポイント、新規契約の場合は7,000ポイントを進呈します。
はじめての契約いただく方の他、再契約の方もキャンペーン対象です。
楽天モバイルへお申し込みされる場合、ぜひこちらのキャンペーンをご利用ください。
申し込みの手順は簡単ですよ。わざわざ休日に時間をとって作業するほどのことではありません。
平日夜のちょっとした時間で完了します。以下の流れです。
- 上記リンクからキャンペーンページにアクセス
- プランを選択して、楽天モバイル公式サイトで申し込み手続きを行う。
- 現在利用中のキャリアでMNP予約番号を取得する。（MNPワンストップ対応のキャリアからの乗り換えの場合は不要）
- 楽天モバイルのSIMカードが届いたら、開通手続きを行う。（eSIMの場合、メール受信後に開通手続き）
- スマホのAPN設定を行う。（最近の端末は自動設定されることが多いです）
住宅ローン金利上昇の現状と家計への影響
長らく低金利時代が続いていましたが、2024年以降、日銀の金融政策転換により金利上昇が始まりました。 変動金利は、2009年から15年間ほど基準金利が変わっていませんでしたが、2024年3月にマイナス金利が解除され、7月には政策金利が0.15%引き上げられました。 さらに、2025年1月には政策金利が0.50%に引き上げられることが決定しました。 これに伴い、住宅ローンの変動金利も上昇傾向にあります。
変動金利上昇による家計への影響
変動金利で住宅ローンを借りている場合、金利上昇は家計に大きな影響を与えます。 例えば、借入額2,000万円を30年返済で借りている場合、金利が0.400%から0.550%に上昇すると、月々の返済額は約1,300円増加します。 年間では15,600円、30年間では約46万円以上の返済額増加になる計算です。
また、金利上昇は住宅ローンの審査にも影響を与えます。 審査金利は将来的な金利変動を考慮して高めに設定されるため、金利上昇によって借入限度額が減少し、希望する借入ができなくなる可能性があります。
変動金利の5年ルールと125%ルール
変動金利型の住宅ローンには、「5年ルール」と「125%ルール」という制度が適用されている場合があります。
5年ルールとは、金利が上昇しても、5年間は毎月の返済額が変わらないというルールです。 金利見直しは半年ごとに行われますが、5年ルールが適用されている場合は、5年間は返済額が固定されます。
125%ルールとは、5年ごとの返済額見直しの際に、新しい返済額は前回の返済額の125%が上限となるルールです。 例えば、返済開始時の返済額が10万円の場合、5年後の見直しで返済額が12万5,000円を超えることはありません。
これらのルールによって、金利上昇による返済額の急激な増加が抑えられます。ただし、金利上昇分は利息に上乗せされるため、返済期間が長引いたり、最終的な返済総額が増加する可能性があります。
こういったルールがあるとはいえ、対策は考えていくべきです。
固定金利はどうなる？
固定金利は、変動金利よりも先行して上昇する傾向にあります。 固定金利は、長期金利を基準に決定されます。 長期金利は、市場の動向によって変動するため、経済状況や金融政策の影響を受けやすいという特徴があります。 2025年2月のフラット35の金利は1.89%と、前月から引き上げられました。 今後も長期金利の上昇が続けば、固定金利はさらに高くなると私は予想しています。
金利上昇によるその他の影響
住宅ローン以外にも、自動車ローンや教育ローンなど、金利上昇の影響を受けるローンは多くあります。 金利上昇によって、これらのローンの返済額も増加する可能性があります。
さらに負担が増加する世の中… 早急な対策が求められています！
家計改善に向けてさらにできること！
見直しで節約
- 水道光熱費の節約: 電気やガスの料金プランを見直したり、節水シャワーヘッドを使用する。
- 保険の見直し: 不要な保険を解約したり、保障内容を見直す。
ローンの借り換え
- 住宅ローンや自動車ローンなど、金利の低いローンに借り換える。
返済方法の見直し
- 繰上げ返済: 住宅ローンなどの返済を早めることで、利息の支払いを減らす。 繰上げ返済には、「期間短縮型」と「返済額軽減型」の2種類があります。 期間短縮型は、毎月の返済額はそのままで、返済期間を短縮する方法です。返済額軽減型は、ローン残高の一部を先に返済し、毎月の返済額を減らす方法です。
その他
- サブスクリプションサービスの見直し: 利用していないサービスを解約する。
- 家計簿アプリの活用: 支出を把握し、無駄な出費を減らす。
長期的な視点で家計管理を！
住宅ローン金利の上昇は、家計にとって大きな影響を与える可能性があります。 金利上昇による影響を最小限に抑えるためには、長期的な視点で家計管理を行うことが重要ですよね。 将来の金利動向を予測することは正直なところ困難です。だた、様々なシナリオを想定し、それに対応できるような家計管理体制を構築しておくことが大切です。
まとめ
住宅ローン金利の上昇は家計にとって大きな負担となりますが、固定費を削減することでその影響を軽減できます。楽天モバイルへの乗り換えは、携帯電話料金を大幅に節約できる効果的な方法の一つです。
固定費削減に取り組み、金利上昇に負けない安定した家計を築いていきましょう！
固定費削減に繋がりつつ、さらにポイントも獲得できる楽天モバイルが大きな助けになると信じています！