住宅ローン金利対策は楽天モバイルで固定費削減

住宅ローン金利が2025年に入ってじわりと上昇し始め、家計の固定費を圧迫しています。 しかし通信費を楽天モバイルへ乗り換えれば、月3,278円（無制限）まで圧縮可能。 本記事では、金利上昇の背景と家計への影響を整理しつつ、 楽天モバイル活用による具体的な固定費削減シナリオをご提案いたします！

金利上昇の波と家計防衛ライン

なぜ変動金利が動き始めたのか

日銀は2025年1月に政策金利を0.25％→0.50％へ追加引き上げを決定。 これを受け、主要ネット銀行は4〜5月に変動型住宅ローン金利を 0.25％程度上乗せしました。一部メガバンクも10月以降に同幅の改定を予告しています。

月々の返済額シミュレーション

残高3,500万円・残期間30年の場合、適用金利が0.50％から0.75％へ上がると 月返済額は 99,000 円 → 103,400 円へ＋4,400円。 年間では5万2,800円の負担増です。

5年ルールを加味したリアルな影響

変動金利には「5年間は返済額が変わらない」というルールがあります。
0.50％ → 0.75％へ利上げされても、最初の5年間は月99,000円のまま据え置き。
ただし元金の減りが遅れ、5年後には返済額が約108,600円へアップします （1.25倍ルールの範囲内）。
据え置きは“得”ではなく“あと伸ばし”に過ぎません。

一方、楽天モバイルへ乗り換えて通信費を毎月4,000円削減すれば、
据え置き期間中は黒字を確保し、見直し後の +9,600円に対しても半額弱を相殺できます。

固定費見直しの優先順位

金利のように下げにくいコストが増える局面では、 「今すぐ手を打てる固定費」を優先的に削減することが重要です。

• 通信費（スマホ・インターネット回線）—即日でプラン変更可能
• 保険料—見直しにやや時間がかかるが削減余地が大きい
• サブスク—不要な契約を整理しやすい
• 光熱費—乗り換えや省エネ投資で中期的に圧縮

楽天モバイルで通信費を最小化

Rakuten最強プランの料金体系

・3 GBまで 1,078円
・20 GBまで 2,178円
・無制限 3,278円
家族割「最強家族プログラム」適用なら それぞれ968円／2,068円／3,168円に下がります。

大手3キャリア無制限プランとの価格差

例えばドコモ「eximo」無制限は7,315円。 楽天モバイルへ乗り換えるだけで約4,000円／月の削減となり、 前述の金利上昇分4,400円とほぼ相殺できます。

回線速度とプラチナバンドの今

楽天モバイルは2024年6月に700 MHz帯（プラチナバンド）の商用サービスを開始。 2025年中に人口カバー率99％を目指してエリア拡大を進めています。 実測では5Gエリアで平均200 Mbps超、 4Gでも100 Mbps前後を記録する事例が増えています。

体験談：部長の場合

私は 2022 年、低金利を追い風に変動型で住宅ローンを組みました。
ところが最近の利上げで適用金利は当初の 2 倍近い水準へ。 5年ルールのため月々の返済額はまだ変わっていませんが、利息負担が急増し、 元金の減り方が目に見えて鈍っています。

それでも家計が赤字にならずに済んでいるのは、ローン契約以前から 楽天モバイルを家族 3 回線で利用し、通信費を月 1 万円前後に抑えていたからです。 もし大手キャリアのまま月 2 万円超を払い続けていたら、 今ごろ利息増と合わせて完全に赤字でした。

つまり、「先に通信費を軽くしておく」ことが 金利上昇ダメージを吸収するクッションになりました。 これから住宅ローンを組む、あるいは金利上昇に備えたい方は、 まず固定費の中で見直しやすい通信費から手を付けることをおすすめします。

ケーススタディ：家族4人のビフォー・アフター

Before—3キャリア利用

夫婦＋高校生2人がそれぞれドコモ無制限プラン（7,315円）を利用すると、 通信費の合計は29,260円／月。

After—楽天モバイルへMNP

家族割適用＋データ無制限で 3,168円×4回線＝12,672円／月に減少。年間では約199,000円の圧縮。 ローン金利の追加負担を差し引いても十分な黒字となり、家計に余裕が生まれます。

MNP手順—オンラインなら最短10分

1. 現キャリアでMNP予約番号を取得（アプリ／Webで即日）
2. 楽天モバイルを申し込む（eSIMなら配送待ち不要）
3. my楽天モバイルで開通ボタンを押す→SIM挿入／eSIM設定完了

申し込み事務手数料・解約違約金は0円。 店舗サポートもあるため、はじめてのMNPでも安心です。

よくある質問

Q. データをあまり使わない月は自動で料金が下がる？
A. はい。使わなかった月は3GB以下となり、翌月の請求は1,078円 （家族割なら968円）に自動で下がります。

Q. キャリアメールは維持できる？
A. ドコモ・au・ソフトバンクいずれも月330円前後で 「メール持ち運び」サービスを提供しているため、 アドレス変更なしで乗り換えられます。

Q. 電波が弱いと感じたらどうすれば？
A. 700 MHz帯エリア拡大中ですが、 自宅が圏外の場合はホームルーターを無償貸与する 「電波改善サポート」を申し込めます。

※キャンペーン内容・料金改定・プラチナバンド提供エリアは予告なく変更される場合があります。 最新情報は楽天モバイル公式サイトをご確認ください。

まとめ

住宅ローンの変動金利は、当初より高い水準へ上昇しても 「5年ルール」で月返済額がすぐには変わらないため、 家計インパクトが見えにくいのが落とし穴です。
しかし利息負担と元金残高は確実に増えていきます。

そのダメージを和らげる最短の方法が 通信費などの可変固定費を圧縮しておくこと。
楽天モバイルの無制限 3,278 円（家族割なら 3,168 円）は、 大手キャリアとの差額で月 1 万円前後を捻出でき、 金利上昇による利息増を実質相殺できます。

私自身、事前に楽天モバイルへ乗り換えていたおかげで 金利上昇局面でも家計の黒字を維持できました。
変動ローンを組んでいる方、これから組む方は まず通信費の見直しからスタートすることを強くおすすめします。